Растут ли риски для россиян с ростом их закредитованности?

Клиент, житель СЗФО, оформляя кредит в банке 22 декабря 2017 года приобрёл страховую программу сроком страхования на 1 год – с 22 декабря 2017 года по 22 декабря 2018 года и внес страховой взнос 4 011 рублей. 27 декабря 2017 года клиент подал заявление на расторжение договора страхования, и по формуле сумма в выплате составила 3 945 рублей (за вычетом застрахованных дней).
Как действовать в подобной ситуции рассказывает Наталья Белова, директор по страхованию СК «Сбербанк страхование жизни».
Кредит сегодня есть у каждого второго россиянина, будь то крупный кредит на потребительские нужды или же ипотека.
Всего во II квартале 2018 г. было выдано 9,43 млн новых кредитов общим объемом свыше 2,03 трлн руб.. В годовом отношении количество выданных кредитов выросло на 11%, при этом объемы кредитования увеличились на 50%. Во II кв. 2017 г. было выдано 8,48 млн кредитов на 1,36 трлн руб. Санкт-Петербург и Ленинградская обл. - на втором месте по объемам выдач – 413,82 тыс. кредитов на 124,54 млрд руб.
По данным ЦБ, за 2017 г. совокупные долги населения перед банками выросли на 13,2% до 12,2 трлн руб.
Расчеты ОКБ показывают, что число новых кредитов росло медленнее, чем их сумма. Причем рост наблюдался во всех сегментах кредитования – ипотеке, кредитах наличными, автокредитах и кредитных картах, свидетельствует статистика бюро.
Каждый человек в момент оформления кредита задумывается о том, что его ждет в будущем и что может повлиять на способность погашать задолженность банку. Получить финансовую «подушку безопасности» при кредите очень просто – достаточно приобрести полис страхования жизни и здоровья для заемщиков. Только в этом случае можно быть уверенным, что при наступлении критических обстоятельств - серьезные заболевания, полученные в результате несчастного случая травмы и как следствие - инвалидность, уход из жизни, близким не придется погашать долг перед банком – все финансовые обязательства возьмет на себя страховая компания. Чтобы страховая компания погасила задолженность, ее необходимо уведомить о наступлении критической ситуации – факт того, что заемщик больше не сможет продолжать выплаты по кредиту, придется подтвердить документами. После их рассмотрения страховая компания принимает решение о выплате долга за заемщика.
По данным СК «Сбербанк страхование жизни» среди жителей СЗФО только 59% заемщиков по потребительским кредитам приобретают полис страхование жизни, по ипотеке – 69%.

Динамика структуры рискового кредитного страхования в портфелях страховщиков жизни по видам кредитов в 2013-2017 гг. (% от общих премий по рисковому кредитному страхованию) - приведена на рисунке (источник: АСЖ).

Полезные советы по приобретению полиса:
- Необходимость покупки страховки зависит от размера кредита. Она явно не будет лишней, если вы планируете занять у банка крупную сумму, от несколько сотен тысяч рублей. А если кредит нужен на покупку, скажем, холодильника или нового смартфона, приобретение полиса будет уже не самым рациональным решением.
- Дополняя кредит страховым полисом, вы обеспечиваете своим родным и близким финансовую защиту от непредвиденных обстоятельств и даете им уверенность в том, что одна неприятность не повлечет за собой другую.
- Вы можете оформить полис либо в отделении банка, выдающего кредит, либо онлайн на сайте страховой компании. Иногда страховщики предоставляют скидки при приобретении полиса в удаленных каналах обслуживания, например, он-лайн.
- Вы вправе самостоятельно выбрать страховую компанию. При этом вовсе необязательно покупать полис там же, где взят кредит.
- Внимательно и детально изучите условия договора страхования. Это ваши личные финансы. Вам важно иметь четкое понимание, в каких случаях договор предусматривает страховую выплату, а в каких - нет, в какие сроки и каким образом производится выплата.
- Ознакомьтесь с перечнем рисков, которые покрывает договор страхования жизни. Наиболее распространенные – это инвалидность 1, 2 группы и уход из жизни: по любой причине или в результате несчастного случая.
- Обращайте внимание на параметры выплат по рискам. Они точно прописаны в договоре. Например, человек застраховался на сумму 1 млн рублей по рискам «уход из жизни», «инвалидность» и «травма». 1 млн рублей – это страховая сумма по главному риску – уход из жизни. В случае травмы выплата производится в % от страховой суммы, это прописано в таблице выплат. Поэтому в случае, допустим, перелома ноги, клиент не получит 1 млн рублей, он получит определенный процент от 1 млн.

Страхование жизни – продукт сложный. У него, как у любого финансового инструмента есть свои условия, параметры и законодательное регулирование. Приобретая полис страхования жизни, клиент не получает панацею от всех бед, он получает ту финансовую защиту, которую предусматривает договор страхования.
Поэтому к приобретению страхования жизни, как и любого финансового продукта, стоит подходить грамотно.